Банки и банковская система в Польше

Налогообложение при открытии накопительных счетов

Жители Германии обязаны уплачивать налог с получаемых ими процентов. На личные средства он не распространяется. Такой сбор именуется «налог на прибыль от вложений капитала» и варьируется от 26,4 до 28,5%. Уплачивается он ежегодно.

Законодательством установлена сумма размещения, которая не подлежит налогообложению. Она составляет 801 евро. Для того чтобы воспользоваться освобождением от уплаты с указанной суммы, следует написать соответствующее заявление в банковском отделении.

Нерезидент, являющийся налогоплательщиком в своей стране, от уплаты немецких налогов, связанных с размещением вкладов, освобожден. Для этого при заведении счета необходимо указать статус налогоплательщика – нерезидент. В противном случае оплата сбора будет автоматически списываться со счета.

Как открыть депозит в Польше?

Желая открыть депозит в Польше, многие иностранные граждане волнуются о сохранности денежных средств и последующих выплатах. На самом деле, в этом нет ничего страшного — польская банковская система является максимально стабильной. Так, все без исключения вклады на территории европейской страны защищаются Фондом банковских гарантий. Он находится под государственным контролем.

Из весомого преимущества вытекает довольно серьезный недостаток — низкие проценты по вкладам. В том случае, если вклад будет произведен в злотых, славка составит ориентировочно 4%. Эта сумма может быть и ниже, если оформлять депозит в долларах, евро или другой иностранной валюте.

Кроме того, депозитные вклады в Польше предусматривают уплату налогов. Так, граждане страны оплачивают 19% от размера депозитного дохода, в то время как для иностранцев предусмотрена другая ставка, которая рассчитывается по специальной формуле. Кроме того, иностранцы обязаны предоставить справку о резидентстве в банк.

Разместить депозит в польском банке могут иностранные граждане, которые обучаются в одном из польских ВУЗов или легально работают на территории европейской страны.

Чтобы открыть депозит в одном из польских банков, потребуется предоставить его сотрудникам любой документ, удостоверяющий личность. Некоторые финансовые организации в Польше также требуют предоставить фактический адрес места жительства и справку о доходах.

Виды кредитов, доступных иностранцам в Польше

Кредит наличными в банке

Этот вид кредитования называется «Pożyczki gotówkowe». Текущие процентные ставки по этим кредитам от 8,5% до 22% в год.

При рассмотрении заявки иностранца, банки, чаще всего, запрашивают:

• договор о трудоустройстве или свидетельство о регистрации для ИП;
• справка о доходах/о зарплате за последние три месяца;
• подтверждение отсутствия задолженности перед налоговой.

Важно! Для наёмных сотрудников шанс получить кредит при прочих равных условиях выше всего у тех, кто работает по контракту Umowa o pracę. Обладателям договоров подряда Umowa zlecenia и Umowa o dzieło придётся сложнее — предложений для них будет меньше, а требования к кандидатам жёстче

Автокредитование

Процентные ставки по кредитам на автомобили 3-5% ниже, чем по кредитам наличными. Но есть свои особенности при оформлении:

• приобретенный автомобиль будет в залоге у банка до полной выплаты займа;
• потребуется обязательное полное страхование машины;
• не очень удобная процедура при покупке подержанного авто — продавец сможет получить деньги только после того, как банк согласует и одобрит заявку на кредит.

Автокредитование, доступно только иностранцам с ВНЖ.

Кредит на покупку недвижимости/ипотека

Ипотечный кредит по-польски звучит как «Kredyt hipoteczny». Банки могут кредитовать до 95% стоимости жилья, но чем выше доля собственных средств, тем выше шансы на получение кредита. Чаще всего 15-20%  стоимости недвижимости заёмщик оплачивает сам, а оставшуюся сумму деньгами банка. При рассмотрении заявки на ипотеку, банк проверяет:

• кредитную историю соискателя;
• банковскую историю — все операции по счету соискателя за определенный период;
• платежеспособность соискателя: трудовой контракт, налоговая декларация, справка о доходах или зарплате;
• разрешение от МВД Польши при покупке недвижимости с земельным участком.

Формально на ипотеку могут претендовать как иностранцы с временным, так и с постоянным ВНЖ. Но на практике, иностранцам, которым бы одобрили ипотеку с временным ВНЖ гораздо меньше, по сравнению с обладателями постоянного ВНЖ. Ещё меньше, если сравнивать с гражданами Польши.

Список банков, которые работают по жилищному кредитованию с иностранцами:

• Alior Bank;
• BPS банк;
• BGŻ BNP Paribas;
• Credit Agricole;
• ING Bank Śląski;
• Millenium bank
• Pekao.
• PKO BP.

Стоит учесть, что у каждого банка могут быть свои дополнительные требования к иностранцам, претендующим на ипотеку.

14 марта 2023 года в Польше была принята государственная программа «Первое жилье» (Pierwsze mieskanie). Программа состоит из двух инструментов. Первая — это Bezpieczny Kredyt 2% , т.е. система субсидирования кредита на покупку первой квартиры, вторая — Konto Mieszkaniowe — программа помощи вкладчикам в покупке первой квартиры. Пока в описании программы на официальном сайте нет информации о том, что иностранцы не могут в ней участвовать.

Как открыть вклады в банках Польши?

Нерезидентов Польши, кроме открытия платежного счета, также интересуют сберегательные вклады и депозиты. Они позволяют сохранить и преумножить деньги, привезенные с собой или заработанные здесь.

Для иностранцев не предусмотрены особые условия размещения, кроме предоставляемых документов. Их перечень регулируется каждым банком отдельно – законодательно не существует конкретных требований. Для открытия счета подается:

• паспорт, подтверждающий личность вкладчика;
• Kartu Pobytu, вид на жительство, рабочая виза или другие документы, обеспечивающие право нахождения на территории Польши;
• фактический адрес проживания в РП.

Стабильность банковской системы, низкий уровень инфляции обусловливают 2 основных момента: низкие проценты по вкладу, высокая степень надежности. Процентная ставка в национальной валюте может составлять 1,5-3%. При этом лучшие банки Польши, занимающие лидирующие позиции на финансовом рынке, являются участниками фонда гарантирования вкладов.

Нужно учитывать, что доходы по депозитам, как и дивиденд, облагаются налогом. Ставка составляет 19% от суммы дохода.

Выводы: выбирая банк для обслуживания, не стоит руководствоваться только официальными рейтингами. Нужно определиться, какие услуги важны именно для вас (только обслуживание внутри страны, возможность перевода средств за границу, лояльные ставки снятия денег с карты за границей).

ТОП-5 банков Польши для нерезидентов

Millennium Bank

Миллениум – один из самых дружелюбных для нерезидентов банк. Счет можно открыть через дистанционно или в филиале. Иностранцы, которые живут в Польше, могут заключить договор через курьера.

Чтобы открыть счет в Millennium Bank, надо предъявить:

• паспорт;
• карту постоянного (временного) проживания;
• трудовой договор или справку из вуза.

MBank

MBank – один из известных польских банков, в свое время был известен как MultiBank. В 2019 г. занимал 4 место по объему активов в Польше. MBank имеет хорошо развитый интернет- и телефонный банкинг, что позволяет эму обслуживать 5 млн. пользователей. Все банковские транзакции проходят быстро, без проблем.

Чтобы открыть счет в MBank, надо предъявить загранпаспорт, карта постоянного (временного) проживания. Лицо, которое подает заявку, должно быть резидентом с номером PESEL, иметь адрес проживания в Польше.

Bank Pekao S.A.

Банк Пекао существует больше 80 лет, имеет много отделений и банкоматов, предлагает полный спектр финансовых услуг. Открыть счет в Bank Pekao S.A. нерезиденты могут только в банке. Жителю ЕС достаточно предъявить лишь свидетельство об удостоверении личности. Граждане других стран – паспорт и документ, который подтверждает адрес проживания в стране (вид на жительство, договор аренды).

BNP Paribas

BNP Paribas обслуживает клиентов на польском, английском и украинском языках. Открыть счет в BNP Paribas можно в одном из филиалов Варшавы, Познани или Вроцлава. Пакет стандартный – паспорт, разрешение на временное или постоянное проживание, разрешение на работу.

БОŚ Банк

Слайд 23ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ, КАСАЮЩИЕСЯ ОТНОШЕНИЙ МЕЖДУ ДОМИНИРУЮЩИМ БАНКОМ (ГРУППОЙ) И ДОЧЕРНЕЙ КОМПАНИЕЙ

– MAIN AREAS OF RELATIONS BETWEEN PARENT BANK (GROUP) AND SUBSIDIARY

Стратегия, капитал и ликвидность (стратегические планы, инвестиционные планы и поддержка ликвидности)Корпоративное управление, внутренний аудит и соответствиеПроцесс управления риском (методология, усовершенствованные методы измерения)ИТ и другие услуги (аутсорсинг)

Strategy, capital and liquidity (strategic plans, capital plans, liquidity support)Corporate governance, internal audit and complianceRisk management process (methodology, advanced measurement methods)IT, other services (outsourcing)

Почему стоит открыть счет в польском банке?

Личный счет, иначе говоря, сберегательно-расчетный счет (ROR), является основным банковским продуктом. Он позволяет хранить накопленные на нем деньги, а также свободно распоряжаться своими финансами. Счету присваивается уникальный номер счета, на который депонируются Ваши средства. Для идентификации банковских счетов в расчетах применяется так называемый NRB, то есть 26-значный Номер Банковского Счета или IBAN (анг. International Bank Account Number), то есть 28-значный международный номер банковского счета. 

Если Вы получаете зарплату, пенсию, семейные или социальные выплаты, если Вы покупаете через интернет и оплачиваете картой — счет Вам непременно пригодится. 

Благодаря нему Вы можете свободно распоряжаться накопленными на нем средствами, то есть вносить, снимать деньги и делать переводы. 

Банковский счет обычно имеет доступ к электронному банкингу, это означает, что Вы можете получить доступ к нему через Интернет или мобильное приложение. Благодаря этому Вы экономите время и имеете комфорт. Вы имеете доступ к своим деньгам в любое время и в любом месте. Вы можете рассчитываться без наличных, то есть делать покупки, покупать страховку или билеты на общественный транспорт через Интернет. 

Благодаря карте, связанной со счетом, Вы можете рассчитываться в магазинах и пунктах обслуживания, а все чаще и в государственных учреждениях. Вы также можете снять деньги в банкоматах, если Вам нужны наличные. 

Банковский счет позволяет контролировать свой бюджет — не выходя из дома. Вы можете в любое время проверить баланс своего счета и просмотреть историю транзакций. Вы знаете на что и сколько тратите. Благодаря этому Вы можете сознательно распоряжаться своими деньгами.  

Банковский счет также позволит решать официальные дела через Интернет. Предполагается, что каждый клиент банка прошел надлежащую верификацию учреждением, поэтому Вы можете создать Доверенный профиль через свою учетную запись — это позволяет связываться с государственными учреждениями и пользоваться их услугами. Вы также можете, например, подать заявки на 500+ или 300+ и получить средства, начисленные на ваш счет

Это важно, поскольку получить деньги по этой программе наличными уже невозможно.  

То же самое касается многих других поставщиков услуг, которые полагаются на аутентификацию банка и не требуют личной регистрации нового клиента. Эта услуга это myID (moje id) и доступна во все большем количестве мест. 

Ваши деньги в банке в безопасности

Счет с несколькими уровнями безопасности, который обслуживается онлайн, должным образом защищает Ваши финансы. Стоит помнить, что банковские вклады гарантируются Фондом банковских гарантий на сумму до 100 000 евро. Банк обязан сохранять банковскую тайну, поэтому информация о Ваших финансах не попадет в чужие руки.

Открытие счета в Польше

Валюты счета

Pekao Bank открывает счета в злотых, долларах США или евро. В первом случае к счету можно привязать MasterCard, в случаях USD и EUR – карту Visa.

Что нужно для открытия?

Иностранцам физическим лицам для открытия счета в Pekao Bank достаточно действующего загранпаспорта и подтвержденного основания для законного пребывания в Польше (виза, карта побыту и т.п.). В некоторых отделениях требуют PESEL и прописку.

Счет открывается сразу после подписания договора, однако на изготовление карты иногда требуется до 2-3 недель.

Для иностранцев, если у банка возникают сомнения, могут потребовать дополнительные документы, соответственно, время открытия счета (изготовления карты) будет увеличено.

Способы открытия счета

Какой бы способ не был избран, посетить филиал Pekao Bank для подписания договора придется.

В отделении банка

Клиент посещает удобный для него Pekao Bank с необходимыми документами и заполняет анкету. Выбрать филиал можно здесь, там же указаны часы работы банка. Обычно их время работы ПН-ПТ с 8:00 до 17:00

Заявка рассматривается и, в случае положительного решения, заключается договор.

Банк выпускает карту и отправляет ее клиенту по указанному ранее адресу или же отправляет работодателю.

Через интернет

Анкета заполняется на сайте, выбирается отделение, назначается дата подписания, заключается договор.

Схематически это выглядит так:

По телефону

При хорошем знании польского языка достаточно позвонить в Pekao Bank по номеру 801 365 365 (из Польши) и продиктовать все свои данные. Анкета будет заполнена, а подписать договор клиент сможет в выбранном отделении.

Напомним, что звонок в Польшу из Беларуси, России и Украины и/или с мобильного телефона можно осуществить по этим правилам.

После получения карты вам необходимо будет ее активировать. Пин-код будет в таком письме:

Снимите с него защитную ленту:

На нем указан пин-код от карты. Его плохо видно, так как он защищен. Рекомендуем посмотреть на дневном свету.

Стоимость открытия и обслуживания

. В зависимости от типа счета, могут незначительно меняться расценки на его содержание. Самым популярным счетом у работающих иностранцев является Eurokonto Mobilne:

	При отcутствии движения средств	При поступлении не менее 500 zł в месяц	При осуществлении не менее 4 оплат с карты в месяц
Открытие счета	0 zł	—	—
Содержание счета	5,99 zł	0 zł	—
Содержание карты	3,99 zł	—	0 zł

То есть, при систематическом поступлении средств на счет и оплатах по карте (за товары и услуги), содержание и карты, и счета будут нулевым (бесплатным).

Удобным инструментом может стать и счет для студентов — EUROKONTO INTRO. В эту категорию попадают люди от 18 до 30 лет. При тех же условиях содержания карты, содержание счета изначально равно 0 zł. В услуги также входит бесплатное медицинское обслуживание за границей РП.

Есть и еще одна удобная услуга для учащихся. Банк может выпустить карту, которая одновременно будет являться и студенческим билетом. Услуга распространяется на студентов:

• Люблинского католического Университета Иоанна Павла II в Люблине;
• Академии Изобразительных Искусств им. Владислав Стржеминского в Лодзи;
• Государственной Высшей Профессиональной Школы в Конине;
• Высшей Школы Финансов и Управления в Варшаве;
• Белостокского Технологического Университета;
• Государственной Высшей Профессиональной Школы в Нысе;
• Высшей Школы Информационных Технологий в Варшаве.

Для путешествий за границу удобно завести Мультивалютную карту Pekao Bank (Karta Wielowalutowa). Она позволяет без дополнительных затрат на конвертацию снимать/оплачивать покупки в долларах США, евро, британских фунтах или швейцарских франках.

Валют стран СНГ в данном списке нет. Обналичивание средств по этой карте в Белоруссии, России и Украине приведет к дополнительным комиссионным выплатам.

Bank Millennium

Один из первых польских коммерческих банков и первый банк, зарегистрированный на Варшавской фондовой бирже. Банк был основан 1989 году под названием Bank Inicjatyw Gospodarczych. Спустя 8 лет он объединился с Bank Gdański SA и в 2003 году стал официально называться Bank Millennium.

В 2020 году банк имел более 2,6 клиентов-физлиц. Сегодня банковское учреждение славится интернет-банкингом и доступными в нём цифровыми сервисами, в числе которых:

• чат-бот для транзакций Mill, поддерживающий голосовые команды и позволяющий пополнять собственную карту, осуществлять переводы на другие счета;
• мобильная авторизация, благодаря которой все сделки, совершаемые в сервисе интернет-банкинга, можно подтверждать в приложении, без необходимости переписывать SMS-пароли;
• родители могут открыть счет для ребенка старше 13 лет, не посещая отделения, процесс полностью осуществляется в онлайн-режиме и можно сразу использовать аккаунт, осуществлять бесконтактные платежи по телефону и заказать доставку карты.

Также новые клиенты могут воспользоваться бесплатной услугой консультации по телефону, чтобы определиться, какую карту открыть в Польше.

3. Santander Bank Polska

История банка началась в 1988 году, когда был создан Bank Zachodni. Спустя 11 лет ирландской группой Allied Irish Banks было выкуплено около 80% акций банка, однако в 2011 году они были перепроданы испанской группе Santander, которая является материнской компанией и по сей день.

Количество филиалов банка насчитывает более 600 отделений по стране, а капитал составляет более 992 миллионов злотых, число клиентов — почти 5,4 миллионов. Учреждение предлагает:

• оформление консолидационного кредита онлайн (такие кредитные средства можно потратить для погашения долга в других банках);
• возможность осуществлять бесконтактные платежи с помощью телефона, покупать билеты и оплачивать парковку, снимать наличные;
• бесплатное открытие дебетовой карты;
• оформление депозита.

4. PKO Bank Polski

Один из старейших банков, основанный в 1919 году. Учреждение является универсальным банком. Здесь предоставляются услуги для физических лиц, малых и средних предприятий, а также крупных корпораций.

По состоянию на декабрь 2015 года банк имел 1238 отделений, а также 11 отделений регионального значения. Кроме того, у банка есть 32 корпоративных центра, 7 региональных корпоративных отделений и 881 представительство. Всего в городах страны установлено более 3000 банкоматов, что невероятно удобно, ведь график работы банков в Польше обычно ограничен до 17:00–19:00, а доступ к большинству банкоматов предоставлен круглосуточно. Банк обслуживает около 9 миллионов клиентов, а число сотрудников достигает почти 26 тысяч. Перечень услуг банка включает:

• финансирование проектов в рамках специальных кредитов;
• оформление депозита и выдача облигаций;
• инвестиционные программы;
• страхование жизни, автомобиля, путешествий;
• открытие счетов для детей;
• ежедневный банкинг в смартфоне;
• выдача элитных кредитных карт.