Банки и банковская система Японии: принципы организации и особенности работы

ВВЕДЕНИЕ

Финансовые и банковские системы являются базовыми элементами современной рыночной экономики в любой стране. От правильности работы этих систем зависит интенсивность развития экономики страны в целом, вне зависимости от их закрытости или открытости.

Банковская система должна развиваться не отдельно от других рыночных структур, таких как государство, предприятия, домашние хозяйства, а параллельно с ними. Эффективность банковской системы в экономике определяется перераспределением денежных средств. Банки привлекают, аккумулируют, кредитуют, что является важнейшими функциями банков, так как сбережения населения направляются к предприятиям и производственным структурам помимо остальных, а именно управление в государстве системой платежей и расчетов, осуществление большинства коммерческих сделок через вклады инвестиции и кредитные операции.

Поскольку благополучие государств зависит от стабильности экономики, в то время как стабильная экономика зависит от банковской системы, то одной из важнейшей целью государства является поддержание банковской системы. Коммерческие банки, функционируя согласно денежно-кредитной политикой государства, контролируют движение денежных потоков, воздействуя на скорость их оборота, эмиссию, общую денежную массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Монетарная политика государства направлено на стабильное развитие всех систем, так как неконтролируемый стремительный экономический подъем может также вызвать негативные последствия, например инфляция, которая ведет к последующим росту цен и повышению расслоения общества. Поэтому необходимо в банковской системе изначально регулировать эмиссию денег, повышать или понижать учетную ставку, повышать или понижать нормы обязательных резервов. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших задач экономики.

На сегодняшний день банковская система Японии – одна и самых мощных и развитых в мире. Наблюдается расширение масштабов деятельности японских кредитно-банковских учреждений. Возникновение первых банков в Японии относится к XVII в. Причиной необходимого создания банков являлась нужда интенсивного развития торговли, промышленности и сельского хозяйства путем получение кредитов. Уже в XIX в. Япония стала более открытой и в неё больше завозились иностранные инвестиции, так же происходила структурная перестройка экономики, благодаря этому последовало стремительное развитие банковской системы. В это время были основаны крупнейшие банковские институты, специализирующиеся на определенных видах услуг. Особенность развития банковской системы Японии в XIX в. в том, что оно шло не как основа для развития индустриализации страны, а как дополнение к ней при помощи государства.

Особенности проведения денежных переводов

Вопрос о переводе денежных средств из Японии в Россию актуален для россиян, которые ведут трудовую деятельность в Стране восходящего солнца.

Один из наиболее популярных способов выполнения такой операции – использование системы Western Union. В этом случае потребуются персональные данные получателя, и сумма (наличные либо на карте), включающая процент взимаемой комиссии. Ее размер зависит от объема перевода и составляет:

минимум 10 рублей при сумме транзакции от 3 до 100 рублей;
максимум 2 528 рублей, если переводится от 50 тыс. до 60 тыс. рублей. За каждые 15 тыс. рублей свыше 60 тыс. дополнительно взимается 500 рублей.

С 2014 года перевести денежные средства можно, используя систему Contact. Все 100 % ее акций принадлежат группе QIWI. Размер комиссии составляет 1,5 % от суммы плюс 15 евро.

Такие же тарифы действуют при переводе денег из России в Японию

Многих интересует возможность перечисления денег при помощи системы WebМoney. В Японии она тоже действует, но со своим российским аналогом не связана. Поэтому сначала нужно будет перевести деньги с банковского счета на электронный кошелек системы, например, PayPal, а уже с него на WebМoney, действующую в России. При этом будут потери на дополнительном звене транзакции.

Какими видами деятельности занимаются банки КНР

Для начала следует перечислить функции центрального банка Китая. Так, Народный банк занимается:

разработкой и реализацией монетарной политики;
управлением национальным валютным резервом и золотым запасом КНР;
эмиссией (выпуском) денег и контролем их обращения;
торговлей на фондовом рынке валютой, а также государственными облигациями;
надзором и контролем над состоянием финансового рынка страны;
кредитованием частных банковских учреждений;
администрированием работы всех финансовых учреждений страны согласно нормам законодательства;
формированием основной процентной ставки;
определением ставок, по которым совершаются отчисления в резервный фонд из денежной массы, поступающей от кредитных организаций.

Банковские услуги в Китае физическим и юридическим лицам предоставляют коммерческие банки. Обратившись в такие учреждения, можно:

взять кредит (на покупку недвижимости, потребительский и так далее);
положить деньги на депозит;
осуществить расчет в кассе;
получить денежный перевод;
расплатиться за товар или услугу при помощи QR-кодов;
продать/купить иностранную валюту;
продать/купить драгоценные металлы, камни;
сделать вклад в виде дорогостоящих металлов;
воспользоваться брокерскими услугами;
открыть банковский счет и получить банковскую карту.

Кроме этого, коммерческие банки осуществляют лизинговые и трастовые операции (последние связаны с управлением имуществом и осуществлением прочих услуг по поручению клиента и в его интересах), занимаются выпуском, хранением, продажей ценных бумаг, предоставляют гарантии третьим лицам и выступают поручителями при проведении финансовых операций.

Особенности кредитования в Японии

Кредитами пользуется практически все работоспособное население Японии. Популярность кредитования объясняется низкими процентными ставками и длительными сроками выплаты. Кроме того, дистанционное банковское обслуживание в Японии позволяет брать минимальные кредиты без особого труда просто через банкоматы.

Иностранцы также имеют возможность взять кредит в Японии при выполнении определенных условий.

В частности, банковское кредитование в Японии для нерезидентов осуществляется при том условии, что иностранец обязательно должен найти поручителя среди граждан Японии.

При этом поручитель должен получить достойную плату за рекомендацию. Более того, иностранец должен иметь вид на жительство в Японии.

К сожалению, иностранцев, желающих получить кредит, ожидает много расходов: уплата различных пошлин и налогов.

ИСТОЧНИКИ

Книги

Деньги. Кредит. Банки : учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. – 4-е изд.-М.: Издательско-торговая корпорация “Дашков и К°”, 2013. – 400 с.

Банковское дело: учеб. / С.Р. Моисеев, М.В. Ключников, О.М. Акимов, Е.А. Власенкова, Е.А. Пищулин, А.С. Калашников; под общей ред. С.Р. Моисеева. – М.: Маркет ДС, 2008. – 480 с. (Университетская серия)

Электронные ресурсы

Энциклопедия по экономике “Grandars”. https://www.grandars.ru/student/ekonomicheskaya-teoriya/kreditno-bankovskaya-sistema.html

Энциклопедия по экономике “Grandars”.https://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/bs-zarubezhnyh-stran.html

Сайт “Японская ассоциация банкиров” https://www.zenginkyo.or.jp/en/

Информационно-методический интернет-ресурс “АУП” http://www.aup.ru/books/m177/4_37.htm

Сайт финансовой тематики https://www.banki.ru/wikibank/bankovskaya_sistema_yaponii/

Технологии обработки текста
Векторная графика
Использование мультимедийных технологий в деятельности менеджера
Фрактальная графика
Место и роль Канады в мировой экономике
Мастера дизайна
Информационн ая система управления взаимоотношениями с клиентами – CRM
Описание и основные возможности мультимедиа технологий
Мультимедиа технологии
Области применения информационно-вычислительных систем
Функции и роль денег в современной экономике
Телекоммуникационные технологии в экономических информационных системах

Процедура открытия счета в японском банке

Открыть счет в Японии довольно просто – это могут сделать даже туристы, но только в случае, если человек может предъявить документы, дающие право на постоянное проживание на территории Японии. Большая часть банков довольствуется только этим, но есть и такие, которые могут попросить предъявить личную печать.

Большинство банков не требует оформить вклад и не взимает плату за проведение операций по счету. При этом крупнейшие банки Японии предлагают минимальную процентную ставку.

Ставка рефинансирования в банках Японии совсем небольшая, поэтому для компаний и холдингов сотрудничество с банками оказывается очень выгодным.

Закрыть счет можно в любом филиале банка при наличии всех необходимых документов: банковской карты, банковской книжки, документа о регистрации.

Российские банки в Китае

К 2018 году году из всех стран СНГ только Россия открыла в Поднебесной несколько банковских учреждений. В частности, на территории Китая действует 8 представительств и один филиал банка «ВТБ». Причем представительство «ВТБ» в Пекине осуществляет операции лишь по экспортно-импортным аккредитивам. Филиал банка был открыт в 2008 году в Шанхае, а его назначение – обслуживание товарооборота между Китаем и Россией.

Представительство банка «Промсвязьбанк» было открыто с целью обслуживания российских компаний «Роствертол» и ЛОМО. Представительства остальных банков, в числе которых «Сбербанк», «Газпромбанк» и Центральный банк России, также ориентированы на конкретный круг китайских клиентов, однако действуют на территории КНР без права осуществления банковских операций.

Российские банки и страховые компании в Китае:

филиал Банка ВТБ (г. Шанхай): тел.: (+86-10) 6592-8905;
сбербанк (ПАО): тел.: (+86-10) 6462-7563;
банк ВТБ (ПАО): тел.: (+86-10) 8526-2800;
газпромбанк (АО): тел.: (+86-10) 6563-0516;
промсвязьбанк (ПАО): тел.: (+86-10) 8512-0068;
страховая группа СОГАЗ: тел.: (+86-10) 8523-3050.

Представительство ПАО Сбербанк в Китае

Адрес:

Китайская Народная Республика, 100125 Пекин, Район Чаоян, ул. Лянмачао 50;
офисное здание Люфтганза центр, Офис C305/306A (Lufthansa Centre C305/306A;
Liangmaqiao Rd. #50, Chaoyang District, Beijing, 100125, PRC);
телефон: +86 (10) 64627039;
факс: +86 (10) 64627563.

В июне 2010 года ПАО Сбербанк получил разрешение Китайской банковской регуляторной комиссии на открытие представительства в г. Пекине (КНР). В сентябре 2010 года была завершена регистрация представительства.

Основная задача выхода ПАО Сбербанк на рынок КНР — расширение возможностей для обслуживания клиентов Банка, имеющих деловые интересы в КНР, представление и защита интересов Банка в КНР, в том числе, углубление взаимовыгодного сотрудничества с финансовыми институтами КНР.

http://china-lawyer.ru/banki-kitaya-i-gonkonga
http://emigranto.ru/strany-azii/kitai/bankovskaia-sistema-kitaia.html
http://www.russchinatrade.ru/ru/useful-info/rep-ru-in-cn
http://www.banki.ru/wikibank/bankovskaya_sistema_kitaya/
http://sapsan-logistics.ru/banki-kitaya
https://foreignbanks.ru/wp-admin/post.php?post=94&action=edit

Как открыть счет в японском банке

При открытии в одном из банков Японии счета обычно возникает проблема, если иностранец проживает в стране менее 6 месяцев. Выдвигают этот минимум большинство местных финансовых учреждений.

Если сроки критичны, выход видится в обращении в Shinsei Bank – там условие о проживании в течение полугода не действует. А вот после пребывания в Японии более 6 месяцев открыть счет иностранец может в любом ее банке.

Для этого ему нужно предоставить такие документы:

заграничный паспорт;
подтверждение факта постоянного проживания в Японии (например, счета на оплату коммунальных услуг).

Также потребуется приобрести так называемую регистрацию ханко (резиновые штампы и печати на свое имя), а также лицензированный ханко-карвер (это то же ханко, только имя записывается не иероглифами, а буквами азбуки хирагана). Дело в том, что при открытии счета в японском банке собственноручная подпись действительной не считается.

ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ЯПОНИИ

Японское банковское законодательство построено по американскому образцу и получило значительное развитие только после II мировой войны. Банковская система Японии современного периода – одна из самых развитых и мощных не только в Азиатско-Тихоокеанском регионе, но и в мировом масштабе. Еще в 1995 г. в Японии действовало около 6200 коммерческих финансово-кредитных организаций. Японские банки все шире входят в число ведущих банковских учреждений мира и становятся центром гигантских по капиталу финансово-промышленных групп, реализующих инвестиции в промышленность стран Азии, США и Западной Европы.

Главными элементами банковской системы Японии являются 11 крупных частных банков (Мицуи, Мицубиси, Сумитомо, Фудзи, Дайити Канте, Санва и др.), называемых «городскими», 64 частных местных банков, функционирующих в масштабе одной префектуры, а также три сильнейших частных банка долгосрочного кредитования. Крупный бизнес в основном обслуживается городскими банками. Во главе системы стоит Банк Японии, учрежденный в 1882 г. как Центральный банк.

Центральный Банк учрежден в 1882 г., а в 1942 г. его статус был изменен – создан совет по политике, ставший высшим органом для принятия управленческих решений. Членами этого совета постоянно являются: управляющий банк, представители министерства финансов и агентств по экономическому планированию банковского дела в промышленности. В Банке Японии (уставный капитал 100 млн. иен) 55 % уставного капитала принадлежит правительству, а 45 % — частным компаниям. Банк действует на базе закона 1942 г., поставившего его под жесткий правительственный контроль и дающего право министру финансов изменять политику Банка Японии.

На практике государственные функции выполняет и один из крупнейших коммерческих банков Японии (Банк Токио), который поддерживает корреспондентские отношения с 2 тыс. банков разных стран. Этот банк законодательно наделен правом ведения валютных операций.

Основные банки Японии – коммерческие (народные, региональные и иностранные), они выполняют свыше 300 наименований операций для своих клиентов. Для Японии характерны три категории коммерческих банков:

· 1 категория: городские банки, к которым относятся 13 банков.

· 2 категория: региональные банки, их более 60. Деятельность этих банков ограничена географически размерами префектуры. Основная клиентура – мелкие и средние предприятия, органы местного самоуправления. Имеются три банка долгосрочного кредитования, они учреждены в 1952 г.: Индастриэл бэнк оф Джэнэн, Лонг терм кредит бэнк оф Джэнэн, Никтон кредит бэнк. Они предоставляют долгосрочные кредиты гигантам промышленности, проводят международные операции, выдают ипотечные кредиты, эмитируют собственные облигации.

· 3 категория: траст-банки с филиалами, которых свыше 330. Это дочерние предприятия городских банков. Принимают срочные вклады и займы, выдают кредиты предприятиям и частным лицам.

К кредитной системе Японии относятся 47 страховых компаний, аккумулирующих огромные финансовые средства для инвестирования в ценные бумаги, 220 фондовых компаний. В отличие от других стран мира, законы Японии четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями и не позволяют им вторгаться в сферу специализации друг друга. За весь послевоенный период в Японии не было ни одного случая несостоятельности или банкротства банка, что говорит о надлежащем контроле со стороны государства в области банковского контроля и надзора и о поддержке слабых банков.

Кредитные организации Японии классифицируются следующим образом:

1) Центральный банк (Банк Японии);

2) коммерческие банки;

3) специализированные коммерческие институты.

Мелкие сбережения граждан Японии аккумулируют почтово-сберегательные кассы. Эти кассы предоставляют индивидуальным клиентам более широкий набор услуг и на более выгодных условиях хранят сбережения клиентов, чем это делают гигантские городские банки, местные и др. банки, поэтому почтовые ведомства смоги аккумулировать крупные финансовые ресурсы.

Ипотечное кредитование иностранцев

Процентные ставки по ипотечным займам в Японии самые низкие по сравнению с другими странами – в среднем 1,21 % годовых. Чтобы получить долгосрочный жилищный кредит, россиянин должен соответствовать таким требованиям:

размер зарплаты – в пределах от 2 млн до 5 млн иен в год (18 886–47 215 долл.);
претендовать на заем объемом не меньше 1 млн–10 млн иен;
владеть собственными накоплениями на первоначальный взнос в объеме 10 % от заявленной стоимости приобретаемого объекта недвижимого имущества;
иметь ВНЖ в Японии.

Существуют также особые условия:

Наличие поручителя. В этом качестве должен выступать исключительно гражданин Японии. За погашение займа финансовую ответственность он не несет, а лишь подтверждает состоятельность соискателя ссуды. Если при жизни заемщик не погасит кредит, выплатить долг обязаны будут его дети.
Заемщик выплачивает поручителю денежное вознаграждение – так называемую плату за ключ – до 3 % от стоимости жилого объекта, за то, что тот предоставил возможность получить ипотечную ссуду. Поручителем, кстати, может быть и продавец жилого помещения.

Важно знать, что риелторы обязаны сообщать покупателям все значимые сведения, касающиеся имущества. В частности, перед оформлением документов, должен быть озвучен факт – если он имел место – совершения преступления или самоубийства в продаваемой недвижимости

Особенности проведения денежных переводов

Вопрос о переводе денежных средств из Японии в Россию актуален для россиян, которые ведут трудовую деятельность в Стране восходящего солнца.

Один из наиболее популярных способов выполнения такой операции – использование системы Western Union. В этом случае потребуются персональные данные получателя, и сумма (наличные либо на карте), включающая процент взимаемой комиссии. Ее размер зависит от объема перевода и составляет:

минимум 10 рублей при сумме транзакции от 3 до 100 рублей;
максимум 2 528 рублей, если переводится от 50 тыс. до 60 тыс. рублей. За каждые 15 тыс. рублей свыше 60 тыс. дополнительно взимается 500 рублей.

С 2014 года перевести денежные средства можно, используя систему Contact. Все 100 % ее акций принадлежат группе QIWI. Размер комиссии составляет 1,5 % от суммы плюс 15 евро.

Такие же тарифы действуют при переводе денег из России в Японию

Многих интересует возможность перечисления денег при помощи системы WebМoney. В Японии она тоже действует, но со своим российским аналогом не связана. Поэтому сначала нужно будет перевести деньги с банковского счета на электронный кошелек системы, например, PayPal, а уже с него на WebМoney, действующую в России. При этом будут потери на дополнительном звене транзакции.

Рейтинг китайских банков

Многих интересует вопрос о том, какие китайские банки являются самыми лучшими. Чтобы дать на него исчерпывающий ответ, ниже представлен рейтинг банковских учреждений КНР.

“Большая четверка”

Под контролем банков, которые входят в состав “Большой четверки”, пребывает около 60 % местного рынка банковских услуг.

Самым крупным среди них является Промышленно-торговый банк Китая (Industrial and Commercial Bank of China, ICBC). Был основан в 1984 году. Штаб-квартира находится в столице – Пекине. Это учреждение является самым большим банком на планете. Сумма его активов по состоянию на 2021 год превышает 4 триллиона долларов. В Китае же на его долю приходится около 1/5 рынка банковских услуг.
На втором месте в мире и в КНР – Строительный банк Китая (China Construction Bank, ССВ). Функционирует с 1954 года. Штаб-квартира учреждения также расположена на территории Пекина. Объем активов данного банка составляет около 3,4 триллиона долларов. Учреждение создавалось для осуществления государственных взаиморасчетов, но со временем было перепрофилировано в коммерческое. Сегодня по всему миру функционирует свыше 14 тысяч филиалов Строительного банка Китая. Самые большие из них работают в Нью-Йорке, Сингапуре, Франкфурте, Токио, Люксембурге, Барселоне.
Третье место в “Большой четверке” и в мире принадлежит Сельскохозяйственному банку Китая (Agricultural Bank of China, АВС) с главным офисом в Пекине. Создан он в 1951 году. Первоначально его предназначение заключалось в помощи рабочим и крестьянам. В наше время суммарный объем активов банка равняется 3,235 триллиона долларов. Учреждение имеет около 24 тысяч отделений по всему миру, в частности, в таких странах, как Япония, Сингапур, Южная Корея, Австралия, США, Германия, Великобритания.
Почетное четвертое место занимает Банк Китая (Bank of China). Год основания 1912. Это одно из самых первых китайских банковских учреждений. Сегодня оно является государственным коммерческим и функционирует в форме акционерного общества. Сумма активов – около 2,991 триллиона долларов. Отделения Банка Китая успешно работают на территории около 27 стран мира, в том числе и в Российской Федерации. Именно в этом государстве открыто дочернее учреждение, которое получило название «Банк Китая АКБ Элос». В Москве, Хабаровске и Владивостоке есть отделения данного учреждения.

Перечень самых крупных государственных и частных китайских банков

Государственными банками являются учреждения, которые занимают первый уровень современной банковской системы Китая, описанный ранее. Функции центрального банка Китайской Народной Республики возложены на Народный банк Китая. Он основан в 1948 году. Изначально штаб-квартира учреждения располагалась на территории города Шицзячжуан. В 1949 году главный офис перенесли в Пекин.

Объем резервов Народного банка Китая превышает 3,201 триллион долларов. Это эмиссионный, главный платежно-расчетный и кредитный центр государства. Ключевая функция банка – разработка и реализация денежно-кредитной политики на территории страны. В его структуре действует 9 региональных филиалов и 6 заграничных представительств. Более подробные сведения можно получить на информационном сайте .

Государственные банковские учреждения, являющиеся банками развития, отвечают за внедрение государственных программ в трех сферах:

Внешнеторговой: Export-Import Bank of China – Эксим банк Китая; год основания – 1994, имеет 3 зарубежных и свыше 10 региональных представительств и филиалов.
Промышленной: China Development Bank – Государственный банк развития Китая; год основания – 1994; имеет около 35 филиалов внутри страны и в других государствах мира.
Сельскохозяйственной: Agricultural Development Bank of China – Банк развития сельского хозяйства Китая; год основания – 1994.

Среди крупных частных банков Китая (после “Большой четверки”) следует назвать:

Bank of Communications. Является пятым по величине коммерческим банком КНР. Размер активов составляет более 1 триллиона долларов.
Ping An Bank. Функционирует в Шенчжене, Фучжоу, Шанхае. Входит в структуру компании Ping An Group. Оказывает услуги страхования и управления активами.
China Merchants Bank. Стал первым банковским учреждением, пребывающим в собственности корпоративных юридических лиц. Имеет свыше 500 филиалов в КНР.
Minsheng Bank. Оказывает услуги кредитования для среднего и малого бизнеса. В его структуре функционирует до 200 филиалов на территории Китая.

В число известных региональных коммерческих банковских учреждений входят “Банк Цзилинь”, “Банк Даляня”, “Банк Харбина”, “Банк Шэнцзин”.